生命保険会社は下取り転換を勧める際、解約返戻金を新しい保険の保険料に充てる、月々の保険料もほとんど変わらない、今より保障が大きくなるといったことを謳っています。

これは良いと思ってしまいますが、実際のところ、下取り転換でメリットになることは一切ありません。

生命保険料は割り引かれていますが、月払い契約や年払い契約等の保険料をある期間分まとめて前払いするときは、さらに割引があります。これが、前納割引率となります。

生命保険は一般的に広い意味では、死亡や病気、あるいは怪我など予期しない出来事により経済的に生活が困難となったり、望んでいた生活が実現できなくなったりすることのないようにするための経済的備えということです。

病気や怪我の際の入院費用などの備えは、医療保険となります。

万が一の場合に備える生命保険について知識を深めましょう。自分自身、あるいは家族にとって最適な生命保険を選ぶには、外交員の言いなりになってはいけません。

生命保険選びの際、気を付けておきたい点がいくつかありますから、そのポイントを踏まえた上で自分自身にマッチした生命保険を選びましょう。

同じ内容なのに保険料が異なる場合、全く同じ内容の商品のはずなのに何故か保険料が違うときなど、わずかな金額の差であれば良いのですが結構差がありますと、安いほうを選びたいと思うことでしょう。

本来、保険は損得で選ぶというよりは、必要な保障を求めるものですから、そもそもの加入目的を見失わないようにしましょう。

生命保険の外交員で特殊チームというものがありますが、スミセレディー、ニッセイ・リーブ、あるいはフローラといったものが良く知られています。

大学・短大卒以上、20才代、OL経験有の転職者など、高学歴あるいは高職歴の一般営業職員より能力に優れていることを売りにしているのが特徴とされています。

しかし、現場の所長などの上司は、ホステスと勘違いして仕事をさせることが多いようで、すぐにその制度は打ち切りになるものの、忘れた頃に懲りもせず又採用する職種と言われています。

新営管は、新営業管理職の略称ですが、大手生命保険会社においては、一生出世をすることはできないとされ、分室長、支所長、支部長、営業所長、営業課長、営業部長、支社長、営業本部長、営業統轄部長などの肩書きで業務を行います。

比例給で制度上は一般営業員となんら変わらない職種となっています。

この新営管の中には、まさに一般営業員として活動する者もいるようです。

生命保険業界では、生命保険業界では、入社後４年から５年で70％以上の外交員が退職しています。

これは、契約が取れなければ生き残れない厳しい世界だということを物語っています。

実際、現場では販売成績がグラフで発表されたり、利益率の高い商品を販売することを奨励されたり、売上が悪ければ叱咤され首切りになったりします。

生命保険は、自分の死後、遺族の経済的生活を助けるために契約する保険です。子どもが生まれたばかりで妻は専業主婦という家庭の場合、夫の生命保険は大きな保障が必要となります。

子どもが独立して妻と二人だけの生活、貯蓄もあるという夫には生命保険は必要無いでしょう。

夫婦共働きで、二人で家計を支えているという家庭では、夫婦それぞれに生命保険が必要となります。

生命保険の見直しをする場合に、まず家庭の貯え状況なども把握しておかなければなりません。

例えば、収入が安定していましても、今現在の貯蓄額が少ない場合、死亡保障の額は高めに設定しておくことをおススメします。

また、専業主婦だから別に収入がないからと言って、死亡保障ゼロでは愚かと言えます。

専業主婦でも子育てをしているのでしたなら、500万程度でも確保しておきますと安心でしょう。

生命保険に加入する際には、チェックポイントがあります。一つは、強制的に加入している公的保険や自分の預貯金の役割を明確にすることです。

生命保険の加入目的は、いろいろありますし人それぞれに違うものです。この際、考えなくてはいけないのが、強制的に加入している公的保険でもカバーできる保障があることです。

生命保険の約款にある免責事由に該当する場合は、生命保険会社に保険金や給付金を請求しましても、支払われることはありません。

例えば、よく取り上げられる自殺の場合ですが、約款には「責任開始期の属する日からその日を含めて２年以内の自殺」とあるとしましょう。

これは、契約してから２年以内に自殺した場合には、保険金が支払われないという意味になります。

さらに言いますと、契約後２年を経過していれば自殺であっても保険金が支払われるということになります。

保険は加入時の年齢で保険料が決まってきますから、新しい保険に切り替えますと、その分、保険料が高くなってしまいます。

生命保険を選択する場合は、シンプルに死亡時の保障だけにポイントを絞って、できるだけ保険料を抑えることが重要となります。

突然の死というもしもに備えることは必要なのですが、大切な今の暮らしを犠牲にしてまで、もしもに備える必要はありません。

生命保険は、死亡保険、生存保険、そして生死混合保険（養老保険）の三つが基本とされています。

このうち死亡保険は、被保険者が死亡するかもしくは高度障害と言われる状態になった場合に保険金が支払われることになっています。

死亡に対する保障を重視して比較的少ない保険料で高額な保障が得られる保険と言えます。

死亡保険のうち終身保険は、生涯にわたって保険金の支払いが保障されている保険で、いつ死亡しても保険金が支払われるのですが、定期保険に比べますと保険料は高くなっています。

貯蓄型生命保険契約の満期保険金を満期日に受け取らず、据え置きますと利息が付くことがありますが、これが保険金据え置き利率です。

生命保険の職域専門は、企業の各職場に現れる、飴などを配っているお馴染みの女性です。

一般営業員より優遇されている職員が職域専門職とされています。

また、特定集団職は、法人会、商工会、商工会議所、あるいは税理士会など、特定の集団から委託されたような形態でその集団の福利制度の勧誘を装い募集しています。

生命保険の外務員には、営業職員と呼ばれるいくつかの職種があります。

各生命保険会社によってその呼び方は多少異なりますが、大体次のようなものになります。

職域専門職員、特定集団営業職員、二種営業職員、新営管職員、あるいは特殊チームといったものが挙げられます。

高金利時代に契約している予定利率が高い商品を転換によって予定利率の低い商品に乗り換えさせるといった手法が横行した際、大きな批判を受けました。

これは、保険会社にとりましては金利が安いローンに借り替えるようなものですから非常に助かりますが、契約者にとりましては逆に不利になってしまいます。

契約者は結果として割高な保険料を払わされることになるわけですが、その説明がほとんどなかったわけです。

ある意味、詐欺的な感じもしないでもありません。掛け捨てはお金を捨てるようなものだから損だと考える人も多いようです。

掛け捨てではない生命保険は、同時に貯金ができるとういメリットもあるのですが、それだけ保険料に上乗せ部分があって、単純に足し算するわけではありません。

しかし、保険は保険、貯金は貯金と分けて考えたほうが結局は良い結果を得られるケースも少なくありません。

特に、生命保険は長期商品ですから、もしも途中で解約することになった場合、中途解約の返戻金は満期時に比べますと大幅に減額されてしまいますから、貯蓄性を含めた保険を選ぶ場合には、長期継続できる予算や商品を選ぶことが大切です。

生命保険では、その商品の種類によって保険料は異なります。

ですから、保険の見直しを考えている方は、この生命保険についてもう一度勉強して理解し、見直ししていくことが重要となるでしょう。

同じような商品でも保険会社によって支払う保険料が違いますから、賢い見直しが必要となります。

以前は、生命保険と損害保険とは明確に分かれていましたが、法律の改正により生命保険会社が損害保険を扱ったり、損害保険会社が生命保険を扱えるようになりました。

生命保険には10年や15年という期間で契約を更新していく「更新型」と最初から全期間の契約を結ぶ「全期型」があります。

ここでは更新型について解説していきます。

生命保険では、自動更新に注意しておく必要があります。定期保険は保障期間が決まっている保険ですが、その期間が終わりますと、自動的に更新できる契約になっている場合が多くなっています。

30歳で10年定期保険に加入して40歳で保障期間が終わりますと、また10年間保障を自動更新できるわけですが、問題は更新時のコストアップです。

更新時には、そのときの年齢の保険料になってしまいます。

30歳の契約時とするのと40歳の更新時では、定期保険の保険料は倍近くなりますから、かなりの値上げになってしまいます。

よくあるのが更新が近づいて保険料が倍になることに驚きあわてて相談する方もいるようです。契約していた時も年齢が上がっているのでどうしても割高となってしまいます。

保険料がは安いが更新ごとに上がっていく定期保険にするか保険料が変わらない終身保険を選択するかはよく相談してから決めてください。

一番得なのは若いうちに終身保険に加入することだと思います。20代の若い型の契約の場合は保険料はかなり安くなります。私も若いうちに加入しておけばと後悔したこともあります。

保険は住宅に次ぐ高価な買い物と言われています。保険のプロであるファイナンシャルプランナーによく相談し現在のライフステージに合った保険を提案してもらいましょう。今ではインターネットから申し込み、FPと無料で相談できる仕組みも当たり前となってきました。無料相談を活用してみるのもよいとおもいます。

保険契約は、保険事故発生もしくは保険期間満了の前に保険料の払込がなくなったことによる契約効力の消滅である失効、また契約の解約が発生します。

この失効解約率は、保険料決定の際にあらかじめ見積もられているのですが、これが予定失効解約率です。

保険会社は新規の契約を取るために転換という手法を用いるようになりました。これは、加入中の保険を下取りして新しい保険に乗り換えを勧めるという販売手法です。

これがすべて悪いというわけではありませんが、問題なのはデメリットの説明がないままに進めてしまうケースが多いということです。

生命保険は、いろいろな機能が付いた保険種類を組み合わせていることが多いですから、複雑に感じますが、商品を構成している部分ごとに分けてやりますとかなり分りやすくなります。

また、生命保険の販売名称は各生命保険会社によっていろいろありますが、商品を構成している主契約や特約の名称は、ほとんど各社共通しているものが使用されています。

しかし、同じ保険種類の名称にもかかわらず各社によって仕組みや保険内容が違っている場合もありますから注意が必要です。

保険の解約は契約後いつでも行えますが、営業マンに口頭で伝えたり、電話で伝えるだけではできません。解約には解約請求書・保険証券を提出する必要があります。 まずは保険会社のコールセンターに電話をし必要な書類を取り寄せてください。

解約のほかに「払済保険」や「延長保険」などの制度を活用して、以後の保険料の支払いをストップさせ、解約返戻金の範囲内で保障を続けていく方法もあります。 ただし、特約部分は消滅するなど条件がありますので詳しくは保険のプロに聞いてみてください。

生命保険会社は、ビジネスで保険を販売しています。オイシイ話には必ず裏があるものです。

そして、いつの時代も損をするのは無知な人なのです。

生命保険業務に関わる者として言えることは、間違いのない生命保険を選ぶための第一歩は、しっかりと表も裏も知ることからです。

生命保険内勤職員は一般的に、総合職、一般職、また事務職などとして、いわゆるサラリーマンまたはOLとして採用された職員です。

彼らが、法人専任職・特殊プロジェクト営業専任職、営業専任職として、営業活動を行うこともあるようです。

保険というよりも資産運用のような形なのでこのときは保険が飛ぶように売れたのですが、バブルが崩壊してしまったあとは金利が下がってしまいましたし、株価は一気におちていってしまったためにユーザーに約束した高利回りの商品が会社にとって大きな足かせとなり経営を圧迫してしまいました。

そのためいくつかの保険会社は破綻の憂き目に会ってしまい大きな被害を受けた方も少なくないはずです。

生命保険の外交員の多くは、契約を取った保険料に対して、１年目は保険料×10～50％、２～４年目は保険料×３～10％の報酬（コミッション）を受け取っているそうです。

契約年数が経つほど、報酬金額は少なくなっていき、長くて10年もしますと、報酬はなくなるということです（平均的に５年目以降は報酬がなくなります）。

つまり、生保外交員は、新しい契約を取り続けませんと、いずれ収入がなくなってしまうということです。

生命保険が難しいと感じる方は多いかと思いますが、各保険会社が商品にさまざまな名称を付けて発売していたり、約款や契約のしおりに多くの専門用語が使用されていたりすることが原因なのでしょう。

しかし、各保険会社がいろいろな名称を付けてはいますが、実際には基本となる契約（主契約）にはいくつかの種類があって、基本となる契約は各保険会社によってそれほど違いはありません。

この基本となる契約に特約と呼ばれているさまざまなオプションを付加して、オリジナルのネイミングで他社との差別化を図っています。

また、保険料にも差があり月単位で計算すると殆ど差はありませんが年単位、10年後、20年後にはかなりの差が付いてきます。 やはり保険選びは中立的な立場のファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。

生命保険契約の保障額に見合った掛け金として保険料は、死亡保障型保険の場合、加入年数が経過するにしたがってその保険料の金額は高くなるものです。

実際は、保険料払込期間内に納めるべき保険料の総額をその期間の年数で割った金額が１年分の保険料となります。

つまり、保険料払込期間の前半は、将来　支払うべき保険料を前払いしていることになります。

さらに、その前払分は　予定利率で運用されますから、その分が割引いてあります。

以前の生命保険は、まず商品ありきという感じがありました。

まずは定期付き養老保険、次に定期付き終身保険といったパッケージ商品をただ売りまくれば良いという状況でした。

どんな人に対しても同じ商品を売っていました。

結果的に、瞬く間に加入者は増え、生命保険の加入率は飽和状態に達しました。

金融庁は、生命保険契約募集販売活動が適切に行われているか、契約後の25ヶ月目（３年目）に入った月に、保険料が継続されているか、あるいは遅滞などがないかをチェックしています。

生命保険会社は、中間報告の契約13ヶ月目と最終的な25ヶ月目に金融庁に報告する義務があります。

そして、３年目を超えて継続している契約につきましては、適切な募集・販売がなされたと見なすわけです。

また、失効や解約率が高い場合は、生命保険契約募集販売活動が適切でないと判断されてしまいます。

生命保険は、万が一の場合に備える保険ですが、一番身近な手段は貯蓄となります。

しかしながら、貯蓄については、自分が貯蓄した分の金額しか受け取れないわけですが、生命保険の場合は契約した時点から払い込んだ保険料に関係なく、契約した金額を受け取ることができます。

したがって、生命保険は効果的なリスクファイナンスと言えます。

生命保険会社は、少しでも保険金や給付金の支払いを抑えたいと思っていますが、死亡率が予測を超えるような状況になりますと、新保険商品の約款を変更してしまうこともあります。

生命保険の外交員は、３年未満の契約ではそれが解約されないように必死になっています。

これは、３年未満の保険契約で保険料の未納や契約の失効、そして解約などが発生しますと、外交員にペナルティが課されることがあるからです。

そのペナルティというのは、生命保険会社によって異なりますが、報酬の減額もあります。

定期保険の場合、現在主流の10年自動更新型定期保険よりは30年やそれ以上の長期定期を選んだほうが無難かもしれません。

つまり、30年の定期保険の保険料は当然10年のものより高くなりますが、更新時に保険料が上がる心配もありませんし、途中で病気になりましても支障がありません。

保険料のほうは、10年ずつ２回更新して30年の保障を確保する場合より、30年の定期保険に加入したほうが、大雑把に計算して13％以上安くなると言われています。

一般的にめまいがして診察を受けましても、ハッキリとした診断が下されないことが多くなっています。

つまり、原因が神経系、脳、内耳器官、あるいは精神的などさまざまあります。

これらが原因だと分かりましても、生命保険加入は難しいと考えたほうが良いようです。原因が分らない場合は、さらに厳しいと言えます。

ただし、生命保険会社によっては、期間や加入条件付きで引受けることがあるようですから、是非一度、相談してみましょう。

生命保険の外交員の二種営業職員は、その内容は曖昧なのですが営業員の採用において説得しやすいように設けられた職種と言われています。

表向き、職域専門職や特定集団職と同じような活動をしていますが、実際は一般営業員と変わらない活動を行っています。

生命保険会社にとって、受け取った前払い保険料は、保険金支払いのために積み立てている責任準備金の一部を構成していますから、責任準備金の運用利率とも言われています。

ナイショのお話ですが、生命保険会社の営業職で○○部長とありましても、地位のある偉い人ではありませんからかしこまることはありません。<

保険の外交員をするためには、保険募集人の資格を取る必要があります。

弁護士になるためには司法試験、不動産関係者は宅地建物取引主任者の資格を持っていませんと業務を遂行できませんが、保険も資格が無い人が行うことはできないようになっています。

とは言いましても弁護士や宅地建物取引主任者は国家資格によるものですが、保険募集人は法律で決められた業界内での資格です。

この募集人試験は細かく一般課程→専門課程→応用課程→大学課程と分かれており、それぞれ難易度が違います。

一般課程という難易度が一番低い試験にさえ合格してしまえば生命保険を売れるのです。この試験の内容は簡単といってよいでしょう。一般常識さえあればすぐに合格してしまう内容です。

それは、加入者それぞれに事情は違い、それに応じて保険の目的も違ってくるからです。

つまり、100人いますと100通りの生命保険があってしかるべきです。

しかしながら、生命保険会社は売り易さを第一と考えてきました。

ニッセイのおばちゃんを代表とする保険のおばちゃんを大量に採用して大量販売を図りました。

最大公約数をイメージしたパッケージ商品を開発し、外交員にはそれを売るように教育してきたわけです。

そのほうが教育もしやすく、早く成果を挙げられました。生命保険に加入するにも、当然それなりの知識は持っておく必要があります。

生命保険の外交員に勧められるままに保険に加入しているものの、自分の入っている生命保険の内容をよく把握していない人も多いと言います。

少なくとも自分がどんな生命保険に加入しているのかきちんと把握しておかなければなりません。

あまり大きな声では言えませんが、一部の外交員は自分の成績を上げるために加入させることだけに必死になっています。

生命保険や医療保険は、知識のない人にとっては非常に難しく、知らないまま契約しますと自分や家族にとって、不必要な契約を結んでしまうことにもなってしまいます。

ここに外交員の重要性があります。

件名には必ず「生命保険ナイショ話！」と入れてください。

お名前などが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。